가족 카드 사용자(AU, authorized user)는 다른 사람의 신용카드 계좌를 쓸 수 있는 사람입니다. 본인 이름이 적힌 카드를 받아 결제할 수 있지만 법적으로 청구서를 갚을 책임은 없습니다. 빚은 주 카드 소지자의 것입니다. 가족 입장에서는 이 구조가 누군가의 신용을 쌓아주는 가장 단순한 방법 중 하나가 됩니다.
왜 도움이 되는지. 발급사가 가족 카드 계좌를 신용기관에 보고하면 그 계좌의 전체 기록이 사용자의 보고서에도 나타납니다. 계좌의 나이, 납부 이력, 한도 대비 잔액까지 모두입니다. 그래서 10년 된 카드가 항상 제때 갚아졌고 잔액이 낮게 유지됐다면, 신용이 없는 사람에게도 단숨에 수년 된 기록을 만들어줄 수 있습니다. 그래서 첫 보증 카드와도 자연스럽게 짝을 이룹니다. 가족 카드 계좌가 기록의 나이를 제공하고, 본인 명의 카드가 본인 명의의 기록을 제공하는 식입니다.
어떤 카드를 고르는지가 아무 카드나 고르는 것보다 중요합니다. 이상적인 계좌는 오래되고, 납부 기록이 완벽하며, 한도 대비 잔액이 낮습니다. 잔액이 높은 새 카드는 도움이 거의 안 되고 오히려 해가 될 수 있는데, 사용자도 사용률을 그대로 물려받기 때문입니다. 누군가를 추가하기 전에 그 카드의 잔액과 이력을 솔직하게 확인하세요. 주 소지자의 습관이 들쭉날쭉하다면 가족 카드 설정은 그 습관까지 그대로 전달합니다.
위험은 양쪽으로 흐르고, 신용기관마다 처리 방식이 똑같지 않습니다. 한 대형 신용기관은 부정적인 가족 카드 기록을 표시하지 않으므로, 주 소지자의 연체가 그곳의 사용자 보고서에는 나타나지 않을 수 있지만, 다른 기관에는 나타날 수 있습니다. 안전한 가정은 주 소지자의 행동이 나에게 영향을 줄 수 있다는 것입니다. 관리하기 힘든 카드에는 절대 누군가를 추가하지 말고, 완전히 신뢰하지 않는 사람의 카드에는 절대 가족 카드 사용자로 들어가지 마세요.
빠져나오기가 쉽다는 것도 장점 중 하나입니다. 주 소지자는 언제든 가족 카드 사용자를 삭제할 수 있고, 사용자 본인도 발급사에 삭제 요청을 할 수 있습니다. 삭제되면 그 계좌는 대체로 사용자의 보고서에서 사라집니다. 이는 공동 계좌와 매우 다릅니다. 공동 계좌에서는 두 사람 모두 빚에 책임이 있고, 계좌를 닫은 뒤에도 부정적인 기록이 두 사람의 보고서에 남습니다. 둘 중 하나를 고른다면 가족 카드 설정이 훨씬 가벼운 선택입니다.
사람들이 놓치는 계획 포인트가 두 가지 있습니다. 첫째, 가족 카드 계좌는 신용보고서에 나타나면 Chase 5/24 룰에도 카운트되므로, 가족 카드가 조용히 다섯 자리 중 하나를 차지할 수 있습니다. Chase 카드 신청을 계획하고 있다면 신청 전에 그런 계좌들을 먼저 세세요. 둘째, 가족 카드 사용자 신분은 본인이 빚을 어떻게 다루는지를 발급사에 보여주지 않습니다. 결제하는 사람이 아니기 때문입니다. 금융기관은 결국 본인 명의의 계좌를 보고 싶어 하므로, 가족 카드 설정은 출발을 앞당기는 수단이지 완성품이 아닙니다.
가족이 잘 활용하는 법. 카드가 도착하기 전에 규칙부터 정하세요. 사용자가 무엇을 살 수 있는지, 그 결제분은 누가 갚는지, 합의를 넘기면 어떻게 할지를 정합니다. 주 카드의 잔액은 낮게 유지하고 납부는 자동이체로 걸어둡니다. 한두 달 뒤 사용자의 신용보고서를 확인해서 계좌가 실제로 나타났는지 확인하세요. 모든 발급사가 모든 가족 카드 사용자를 보고하는 것은 아닙니다. 그리고 1년에 한 번은 이 설정을 다시 검토하세요. 새 사용자가 본인 카드를 갖고 기록이 자라나면 보조 바퀴는 떼도 됩니다.