신용점수는 빌린 돈을 얼마나 믿을 수 있게 갚는지를 보여주는 숫자입니다. 카드 승인 여부, 이자율, 때로는 집 임대나 취업 심사에도 영향을 줍니다. 신용기록이 전혀 없는 상태라면 목표는 단기간에 높은 숫자를 만드는 것이 아닙니다. 깨끗한 기록을 만들고 시간을 들여 키우는 것입니다.
점수를 움직이는 요소. 가장 널리 쓰이는 점수 모델은 다섯 가지 요소를 봅니다. 가장 큰 것은 납부 이력으로 약 35퍼센트입니다. 매번 제때 갚는지를 봅니다. 그다음은 빚의 규모로 약 30퍼센트입니다. 사용 가능한 한도 중 얼마를 쓰고 있는지를 보는데, 이를 사용률이라고 합니다. 나머지는 신용기록의 길이, 신규 신청과 조회, 계좌 종류의 다양성입니다. 결국 두 가지 요소가 점수의 약 3분의 2를 결정하는데, 다행히 두 가지 모두 본인이 완전히 통제할 수 있습니다.
첫 번째 습관은 제때 갚기입니다. 연체 한 번이 보고서에 수년간 남을 수 있으므로 의지보다 시스템이 중요합니다. 모든 계좌에 최소 자동이체를 걸어두고, 마감 며칠 전에 알림을 받는 것을 백업으로 두세요. 이미 연체한 적이 있다면 최대한 빨리 정상 상태로 돌리고 그 뒤로 깨끗한 기록을 쌓는 데 집중하세요. 긍정적인 기록이 쌓이면 손상은 점점 옅어집니다.
두 번째 습관은 사용률을 낮게 유지하는 것입니다. 사용률은 전체 카드와 카드별 잔액을 한도로 나눈 값입니다. 전문가들은 보통 30퍼센트 아래를 권하고, 낮을수록 좋으며, 가능하다면 10퍼센트 아래가 좋은 목표입니다. 신용을 쌓기 위해 잔액을 다음 달로 넘길 필요는 없습니다. 매달 전액 결제하면 사용률이 낮게 유지되고 이자도 피할 수 있습니다. 한도가 작다면 명세서가 마감되기 전에 중간에 일부를 갚는 것도 보고되는 잔액을 낮추는 정당한 방법입니다.
기록이 없을 때 시작하는 법. 세 가지 길이 잘 통합니다. 보증금을 내고 그 금액이 한도가 되는 보증 카드(secured card)가 가장 흔한 첫걸음입니다. 신용관리를 잘하는 가족의 카드에 가족 카드 사용자로 추가되면 그 계좌의 기록이 본인 보고서에도 나타날 수 있습니다. 그리고 일부 발급사는 무기록자를 위한 입문 카드를 제공합니다. 세 가지를 한꺼번에 시도하지 말고 한 가지 길을 고르세요. 신청마다 하드 조회가 남고, 새 계좌마다 평균 계좌 연령이 짧아지기 때문입니다.
하지 말아야 할 것. 가장 오래된 카드를 함부로 닫지 마세요. 카드를 닫으면 그 한도가 사라져 하룻밤 사이에 사용률이 오를 수 있고, 시간이 지나면 신용기록도 짧아집니다. 연회비를 정당화할 수 없는 카드라면 닫기 전에 연회비가 없는 카드로 다운그레이드할 수 있는지 물어보세요. 짧은 기간에 많은 카드에 신청하지 마세요. 그리고 정확한 부정적인 기록을 지워준다는 유료 서비스에 속지 마세요. 지울 수 있는 것은 오류뿐이고, 오류는 본인이 무료로 이의를 제기할 수 있습니다.
본인 보고서 직접 확인하기. AnnualCreditReport.com에서 매주 무료로 신용보고서를 확인할 수 있습니다. 이곳은 연방법이 정한 유일한 공식 창구입니다. 보고서에는 점수 자체는 나오지 않지만 점수를 만드는 모든 계좌, 잔액, 납부 기록이 나옵니다. 1년에 몇 번은 꼭 읽고, 본인 것이 아니거나 틀린 내용이 있으면 이의를 제기하세요. 본인이 직접 보고서나 점수를 조회하는 것은 소프트 조회라서 점수에 전혀 해가 없습니다.
얼마나 걸리는지. 첫 점수는 보통 보고된 기록이 약 6개월 쌓인 뒤에 나타나고, 의미 있는 강도는 꾸준히 제때 갚으면서 1년 이상 걸리는 경우가 많습니다. 이 일정은 정상이며 뭔가 잘못됐다는 신호가 아닙니다. 점수가 가장 높은 사람들은 대개 특별한 비법을 쓰지 않습니다. 제때 갚고, 잔액을 낮게 유지하고, 오래된 계좌를 열어두고, 시간이 일하게 두는 것뿐입니다.