Chase 카드를 원한다면 신청 전에 꼭 알아야 할 숫자가 하나 있습니다. 바로 5/24입니다. 지난 24개월 동안 새로 연 개인 신용카드가 5장 이상이면 Chase 카드 신청이 대체로 거절됩니다. 이때 개수는 Chase 카드만 세는 것이 아니라 모든 발급사의 개인 카드를 합산하므로, 다른 은행에서 만든 카드도 똑같이 카운트됩니다.
Chase는 이 룰을 공식적으로 발표한 적이 없습니다. 2016년에 한 신청 페이지에 잠시 노출되었다가 사라졌고, 그 이후로 알려진 내용은 신청자들이 승인·거절 경험을 모아 정리한 것입니다. 그래서 문서화된 정책이 아니라 관찰된 룰이지만, 대부분의 신청자에게는 일관되게 적용되므로 나에게도 적용된다고 보고 계획하는 것이 안전합니다.
5/24에 카운트되는 것. 지난 24개월 안에 연 개인 신용카드는 이미 닫았더라도 카운트됩니다. 가족 카드(AU)로 이름이 올라간 계좌도 본인의 신용보고서에 나타나면 카운트되므로, 오래전에 가족 카드에 추가된 적이 있는 분들이 놀라는 경우가 많습니다. 대부분의 사업자 카드는 개인 신용보고서에 나타나지 않아 카운트되지 않지만 예외가 있습니다. Capital One, Discover, TD Bank의 사업자 카드는 개인 신용에 보고되므로 카운트됩니다.
카운트되지 않는 것. 자동차 대출, 학자금 대출, 주택담보대출 같은 대출은 어떤 종류든 카운트되지 않습니다. 거절된 신청도 계좌가 열리지 않았으므로 카운트되지 않습니다. Chase, American Express, Citi의 대부분의 사업자 카드도 카운트되지 않기 때문에, 5/24 아래를 유지하면서 혜택을 계속 쌓는 방법으로 사업자 카드를 활용하는 경우가 많습니다.
내 숫자 세는 법. AnnualCreditReport.com에서 세 신용기관의 보고서를 무료로 확인하고, 각 계좌의 개설일 기준으로 지난 24개월 안에 연 개인 카드를 셉니다. 가족 카드 계좌도 보고서에 보이면 함께 셉니다. 지금 4장이라면 개인 카드를 한 장 더 승인받는 순간 5장이 되므로, 그 이후의 Chase 신청은 대체로 거절됩니다.
대처 전략. 가장 단순한 전략은 Chase 먼저입니다. 원하는 Chase 카드를 정해두고 다른 발급사 카드보다 먼저 신청합니다. 가족 카드 계좌 때문에 한도를 넘었다면 주 카드 소지자에게 삭제 요청을 하고, 보고서에 반영될 때까지 몇 주 기다린 뒤 신청합니다. 거절된 뒤 가족 카드 계좌가 결정적 이유였다면 재고 요청(reconsideration) 전화로 해당 계좌를 제외하고 승인을 받는 경우도 있습니다.
언제 초기화되는지. 카드는 개설 후 24개월이 지나면 카운트에서 빠지지만, 실제로는 즉시 반영되지 않는 경우가 있습니다. 그래서 경험 많은 신청자들은 한도 아래로 떨어진 다음 달 1일까지 기다렸다가 신청하는 편입니다. 다섯 번째로 최근에 연 카드가 2024년 10월에 열렸다면 2026년 11월까지 기다리는 것이 조심스러운 선택입니다.
지금도 엄격한지. 대다수 신청자에게는 여전히 그렇습니다. 최근 1년 사이 5/24를 넘기고도 승인된 사례가 드물게 보고되고 있지만 뚜렷한 패턴이 없으므로, 예외에 기대는 계획을 세우지 않는 것이 좋습니다. 룰이 적용된다고 가정하고, 개수를 정확히 세고, 올바른 순서로 신청하세요.
거절당했을 때의 대처법도 알아두면 좋습니다. 거절 사유가 적힌 서신을 받으면 어느 요소가 문제였는지 확인하고, 같은 카드에 바로 다시 신청하지 마세요. 숫자가 문제였다면 카운트에서 빠지는 날짜를 계산하고 그때까지 기다리는 것이 정답입니다. 그 사이에는 기존 카드의 한도를 잘 관리하고 연체 없이 사용하는 것이 다음 신청을 준비하는 가장 좋은 방법입니다.